Kada se suočimo s financijskim poteškoćama koje ne možemo sami razriješiti, pitanje kako pokrenuti stečaj potrošača postaje više od puke pravne procedure – postaje tračak nade za novi početak. Stečaj potrošača zakonski je okvir koji nam omogućuje da, uz pomoć suda, pokušamo riješiti problem dugova koje više ne možemo vraćati. No, prije nego što krenemo tim putem, ključno je razumjeti što je stečaj potrošača i tko ga uopće može pokrenuti.
Stečaj potrošača odnosi se na postupak koji fizičkim osobama, koje nisu poduzetnici, omogućuje rješavanje prezaduženosti. Ako se godinama borimo s ovrhama, blokiranim računima i nemogućnošću da redovito servisiramo svoje obveze, pravo je vrijeme da provjerimo ispunjavamo li osnovne uvjete za pokretanje postupka. U nastavku ćemo jasno objasniti kako pokrenuti stečaj potrošača i koje sve korake moramo poduzeti kako bismo imali šansu ponovno stati na noge.
Znati što je stečaj potrošača i kada ga možemo koristiti ne znači samo poznavati zakon – znači i prepoznati trenutak u kojem nam je nužno zatražiti pomoć.
Kako pokrenuti stečaj potrošača?
Kada razmišljamo o tome kako pokrenuti stečaj potrošača, često smo već iscrpili sve druge mogućnosti – pozajmice od obitelji, refinanciranja, pregovore s vjerovnicima. Zatrpani dugovima, blokiranim računima i neprekidnim ovrhama koje nam svakodnevno crpe energiju i dostojanstvo, dolazimo do točke u kojoj osjećamo da više ne možemo sami izaći na kraj s financijskim teretom. U takvim trenucima nije sramota potražiti zakonsku zaštitu – dapače, to je odgovoran i hrabar korak prema novom početku.
Upravo zato važno je razumjeti što je stečaj potrošača, kako funkcionira i koje uvjete moramo ispuniti da bismo ga mogli pokrenuti. Stečaj potrošača nije “brisanje prošlosti”, već strukturirani i pravno reguliran proces koji nam omogućuje da se suočimo s realnošću, pokušamo se dogovoriti s vjerovnicima i postavimo temelje za stabilniju budućnost. Pokretanje tog postupka nije brz ni jednostavan korak – ali u trenucima kad izlaza nema, to može biti put iz bezizlazne situacije i prvi korak prema financijskom oporavku, unutarnjem miru i vraćanju kontrole nad vlastitim životom.
1. Prezaduženost
Prvi i osnovni uvjet koji moramo ispuniti kako bismo mogli pokrenuti stečaj potrošača je da smo prezaduženi. To znači da više nismo u mogućnosti podmirivati svoje dospjele obveze u razumnom roku i da se takvo stanje ne može promijeniti u skoroj budućnosti. Ako dugove otplaćujemo neredovito, ako nam je račun dulje vrijeme u blokadi i ako su nam prihodi nedostatni za osnovne troškove života i vraćanje dugova, tada se smatra da ispunjavamo uvjet prezaduženosti. U tom slučaju možemo razmatrati kako pokrenuti stečaj potrošača kao konkretan korak prema financijskom rasterećenju.
2. Neobavljanje registrirane djelatnosti
Drugi važan uvjet za stečaj potrošača je da nismo poduzetnici, obrtnici, poljoprivrednici upisani u registar ili članovi neke uprave koji su odgovorni za poslovanje. Stečaj potrošača odnosi se isključivo na fizičke osobe koje ne obavljaju registriranu djelatnost. Ako poslujemo kao obrtnik ili imamo j.d.o.o. ili d.o.o., tada za nas vrijede druga pravila i postupci. Dakle, da bismo uopće mogli razmišljati kako pokrenuti stečaj potrošača, moramo imati status obične fizičke osobe bez aktivne gospodarske djelatnosti.
3. Trajanje blokade računa dulje od 90 dana
Treći ključni uvjet koji nas kvalificira za stečaj potrošača je činjenica da nam je račun u neprekidnoj blokadi dulje od 90 dana. Ovaj uvjet jasno pokazuje da smo u trajnoj nemogućnosti izvršavanja financijskih obveza. Ako dulje od tri mjeseca nismo u stanju platiti dugove i ovrhe se nastavljaju bez uspjeha, tada ulazimo u zonu ozbiljne prezaduženosti. To je trenutak kada bismo trebali razmotriti što je stečaj potrošača i kako pokrenuti taj postupak, kako bismo dobili priliku za financijski reset i novi početak.
4. Pokušaj izvansudskog postupka
Prije nego što pokrenemo sudski stečaj potrošača, moramo prethodno proći kroz pokušaj izvansudskog postupka. To znači da smo obavezni pokušati s vjerovnicima postići nagodbu uz pomoć savjetovališta Financijske agencije (FINE). U tom procesu nastoji se dogovoriti plan otplate dugova bez uključivanja suda. Tek ako pokušaj izvansudske nagodbe ne uspije – zbog nemogućnosti dogovora s vjerovnicima ili zato što nitko ne odgovori na prijedlog nagodbe – tada stječemo pravo nastaviti dalje i tražiti kako pokrenuti stečaj potrošača kroz sud.
5. Nemogućnost podmirivanja troškova života
Još jedan ključan uvjet je da kao potrošači nemamo dovoljno prihoda za pokrivanje osnovnih troškova života. Ako nakon ovrha i redovitih obustava na plaći ili mirovini ostajemo bez sredstava za hranu, stanovanje, režije ili prijevoz, tada je jasno da više nismo financijski samoodrživi. Upravo u takvim situacijama trebamo znati što je stečaj potrošača i kako pokrenuti taj proces jer se time štitimo od daljnje financijske propasti i dobivamo priliku za novi početak.
6. Nema druge imovine za naplatu
Ako nemamo nekretnine, vrijedne pokretnine ili druge izvore iz kojih bi se dug mogao naplatiti, to predstavlja još jedan uvjet za stečaj potrošača. Kada vjerovnici nemaju više što ovršiti, a naša je financijska situacija trajno nepovoljna, tada se jasno vidi da nam treba sudski postupak koji će zakonski regulirati otpis dugova. U tom slučaju, razmatranje kako pokrenuti stečaj potrošača nije stvar izbora, nego jedini realni korak prema financijskom rasterećenju.
7. Poštivanje dobre vjere
Sud će od nas tražiti da dokažemo kako smo u dosadašnjem ponašanju iskazivali tzv. dobru vjeru – da nismo namjerno stvarali dugove, prikrivali imovinu ili izbjegavali plaćanja. Ako smo bili iskreni, otvoreni prema vjerovnicima, pokušali pregovarati i nismo zlorabili sustav, tada ispunjavamo ovaj završni uvjet. Stečaj potrošača nije samo tehničko pitanje – to je postupak koji zahtijeva i određenu razinu osobne odgovornosti. Kad ispunimo ovaj uvjet, sud nam može omogućiti novi financijski početak.
Ako smo prepoznali da ispunjavamo većinu ovih uvjeta, važno je da znamo kako pokrenuti stečaj potrošača bez odgađanja. Odgađanjem postupka riskiramo daljnje gomilanje dugova, produljenje blokade računa i dodatne ovrhe koje nam dodatno otežavaju svakodnevni život. Stečaj potrošača nije znak poraza, već zakonski mehanizam koji nam omogućuje da krenemo ispočetka – rasterećeni, s jasnim planom i uz sudsku zaštitu.
Kroz postupak stečaja potrošača možemo, uz pomoć suda i vjerovnika, dogovoriti realističan plan otplate ili čak ostvariti djelomični ili potpuni otpis dugova. Time ne samo da vraćamo kontrolu nad vlastitim financijama, nego i ponovno postajemo aktivni članovi društva – sposobni plaćati račune, živjeti dostojanstveno i planirati budućnost.
No, kao što znamo kako pokrenuti stečaj potrošača, jednako je važno znati i kako se žaliti na kaznu za prekršaj – jer i to je jedan od načina na koji štitimo svoja prava. Poznavanje pravnih mogućnosti, bilo da je riječ o financijskom oporavku ili obrani od nepravedne kazne, ključno je za osjećaj osobne sigurnosti i dostojanstva. Kada razumijemo sustav i znamo se koristiti njegovim alatima, činimo prvi korak prema stabilnijoj i pravednijoj svakodnevici.
